Quel revenu minimum pour obtenir un crédit immobilier ?

Techniquement, même les emprunteurs à faibles revenus peuvent aspirer à accéder à un crédit immobilier. C’est d’ailleurs pour faciliter l’accession à la propriété que les nombreux programmes gouvernementaux ont vu le jour, pour ne citer que le prêt à taux zéro. Toutefois, les montants à emprunter vont différer en fonction de la capacité d’endettement de chacun, mais aussi d’une foule d’autres critères à découvrir à travers ce petit guide.

La capacité d’endettement, critère clé pour obtenir un prêt immobilier

Une personne gagnant 1200 euros par mois aura du mal à emprunter 500 000 euros pour acheter un bien immobilier. Par contre, si elle perçoit chaque mois 7500 euros, la donne change complètement. Comme on peut le constater, le revenu joue un rôle déterminant sur le montant accordé par une banque. Toutefois, dans un cadre plus spécifique, ce n’est pas le revenu en lui-même qui est important, mais la capacité totale d’endettement de l’emprunteur. Il s’agit du montant qu’il peut affecter au remboursement d’un crédit sans se mettre financièrement en danger. Pour connaître cette capacité d’emprunt, plusieurs critères sont pris en compte notamment le taux d’endettement, le montant de l’apport personnel, le coût des mensualités, le type de prêt, la durée d’emprunt et même l’état de santé et l’âge. Concernant le taux d’endettement notamment, les banques vont refuser d’accorder un crédit si celui-ci dépasse le tiers des revenus de l’emprunteur. Ce taux d’endettement va de pair avec le reste à vivre correspondant au budget restant après remboursement des mensualités et paiement des différentes charges. Le saut de charge est également passé au crible par les banques. Cette notion renvoie à la différence entre les futures mensualités et le loyer à payer actuellement.

Les revenus pris en compte dans un crédit immobilier

Lors du calcul de la capacité d’endettement, différents types de revenus sont pris en compte par les banques, à commencer par le salaire net inscrit sur la fiche de paie. L’établissement bancaire va également vérifier l’ancienneté au poste. Le traitement du dossier ne sera pas le même pour un employé exerçant depuis 5 ans dans la même entreprise que pour un employé qui n’est là que depuis un mois. La stabilité professionnelle constitue un élément majeur dans l’octroi à un crédit, c’est pourquoi les personnes en CDI, œuvrant comme fonctionnaires titularisés ou en tant que TNS depuis deux ans sont davantage privilégiées. Les loyers, les pensions ainsi que les rentes sont également pris en compte au même titre que les bénéfices des activités secondaires réalisées par l’emprunteur pour augmenter ses revenus. En outre, les aides et les allocations peuvent être prises en compte dans les revenus. Par contre, les sommes d’argent irrégulières telles que les heures supplémentaires, les primes exceptionnelles ou les frais de déplacement ne sont pas considérés. Pour déterminer la capacité d’endettement, toutes ces diverses rentrées d’argent seront retranchées aux charges mensuelles incluant les loyers, les mensualités de prêt en cours et les éventuelles pensions alimentaires à verser. Il est donc conseillé de faire des simulations ici.

Augmenter la capacité d’emprunt pour obtenir plus

Dans le cas où les revenus de l’emprunteur sont bas l’empêchant d’emprunter le montant désiré, l’astuce consiste à augmenter la capacité d’emprunt. Si jamais il a déjà plusieurs prêts en cours, il peut essayer d’envisager un rachat de crédit pour payer des mensualités moins élevées et ainsi dégager un reste à vivre plus important. En outre, il est également conseillé de rogner toutes les dépenses superflues afin d’économiser un montant important tous les mois qui sera affecté au remboursement du crédit immobilier. L’emprunteur a aussi intérêt à réaliser plusieurs simulations par le biais d’outils en ligne ou de solliciter l’aide d’un courtier en crédit qui pourra le conseiller sur la manière d’augmenter sa capacité d’emprunt.

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