Comment choisir le meilleur crédit au meilleur taux ?

Produit bancaire incontournable pour financer un projet onéreux, le crédit est disponible auprès des banques ou des organismes spécialisés. Son succès est tel que l’offre s’est démultipliée rendant finalement difficile le choix des consommateurs. Entre le taux d’intérêt, les frais annexes, les garanties ou les modalités de remboursement, quels sont les critères à considérer pour choisir le meilleur prêt ?

Choisir le crédit en fonction du projet

La priorité est de définir les contours de votre projet. S’agit-il d’acquérir un bien à la consommation ou un bien immobilier ? En cas de financement d’une voiture, d’un bien électroménager, d’un voyage, des études des enfants, d’un mariage ou de travaux dans la maison, orientez-vous vers les prêts à la consommation. Sur le marché, les formules s’annoncent pléthoriques. Le prêt personnel est l’un des plus prisés, car il n’exige aucune justification d’utilisation de l’argent. La somme accordée par la banque est affectable alors à n’importe quel projet. Ce qui n’est pas le cas du crédit affecté qui ne peut être employé que pour une dépense précise et rien d’autre (travaux de rénovation, acquisition d’une voiture, etc.). Sinon, il existe l’option du crédit renouvelable donnant droit à une réserve d’argent se reconstituant après le remboursement. Pour ce qui est de l’achat d’une maison ou de la construction, le crédit immobilier est la valeur sûre. Par contre, ce produit n’est accessible qu’aux profils les plus solvables.

Vérifier le Taux Annuel Effectif Global

Au moment d’envisager un crédit, les emprunteurs ont la fâcheuse manie de se concentrer sur le taux d’intérêt. Or, il ne s’agit que d’une infime partie du coût global de l’emprunt. Ce taux est mis en exergue uniquement pour capter l’attention des consommateurs qui n’ont pas intérêt à tomber dans le piège. Seul le Taux Annuel Effectif Global permet de déterminer le coût réel d’un crédit. Il comporte non seulement le taux annuel, mais aussi les assurances ainsi que les divers frais annexes (frais de dossier, frais de courtage, frais de notaire). Mais là encore, il faut garder l’œil. Si le taux d’appel est trop alléchant, cela cache peut-être des conditions de remboursement drastiques. Par exemple, le TAEG est de 1% pour un emprunt de 13 000 euros à solder sur 12 mois. Résultat : vous payez donc plus de 1000 euros de mensualités. Difficile, voire impossible, si vous avez un budget réduit.

Les options de remboursement

La vie n’est pas un long fleuve tranquille. Il se peut que vous soyez confronté à certaines difficultés et que vous ne soyez pas en mesure de rembourser votre crédit pendant un certain temps. Assurez-vous que votre contrat prévoit un report de mensualités qui autorise une pause de quelques mois sur le remboursement. L’existence d’une clause de remboursement par anticipation est aussi importante. En principe, ce droit est déjà acquis, mais il se peut que la banque exige des pénalités. L’idéal est de négocier l’annulation de celles-ci pour rembourser gratuitement par anticipation.

L’assurance de crédit

L’assurance de crédit est une protection à ne pas négliger. Elle est quasiment automatique dans le cadre d’un prêt immobilier, mais s’avère assez peu courante pour les crédits à la consommation. Or, en cas de maladie, de décès, d’invalidité ou de chômage, elle couvre le risque de non-remboursement en payant les mensualités à la place de l’emprunteur.

Faire une comparaison des offres

La dernière étape et non des moindres pour trouver le meilleur crédit au meilleur taux passe la comparaison des offres. Des simulateurs et autres outils sont disponibles en ligne pour réaliser ce travail. Ils mettent en concurrence les offres des organismes bancaires en comparant les TAEG, la durée de remboursement, le coût des mensualités, le remboursement anticipé et divers autres éléments déterminant la qualité du contrat.