L’apport personnel est systématiquement exigé lors de la conclusion d’un crédit immobilier. Servant à couvrir les frais relatifs à l’opération immobilière, il démontre également la fiabilité de l’emprunteur. Bien qu’elles soient rares, cette règle connaît quelques exceptions. L’investissement dans l’immobilier locatif ne nécessite pas d’apport personnel. Les fonctionnaires peuvent également accéder à un prêt immobilier sans apport.
Fonctionnaire : quelle est la particularité de ce statut ?
Le fonctionnaire a toujours été considéré comme un profil d’emprunteur fiable par les établissements de crédit, contrairement aux autres catégories de travailleurs. À la différence du secteur privé, la fonction publique accorde à ses agents un certain nombre d’avantages qui rendent leur profil d’emprunteur particulièrement attractif pour les banques. Cela concerne le statut de fonctionnaire qui garantit à son titulaire la sécurité de l’emploi à vie. Sauf faute lourde de la part de l’agent justifiant sa révocation, celui-ci est insusceptible de perdre son emploi. Aux yeux des organismes prêteurs, la situation professionnelle du fonctionnaire permet de présumer qu’il est un emprunteur solvable. Avec un statut de fonctionnaire, l’emprunteur bénéficiera d’un emploi rémunéré pérenne. Ce statut implique aussi une ressource permanente garantie par l’État lui-même. Aucun incident de paiement ne devrait donc intervenir avec un fonctionnaire comme emprunteur.
Étant donné la fiabilité de son profil, le fonctionnaire est donc un emprunteur de choix pour les banques ce qui justifie les nombreux avantages qu’on leur accorde. Ils peuvent par exemple accéder à des taux préférentiels, à un taux d’assurance moins élevé et s’ils ne sont pas en mesure de verser un apport personnel, ils ont la possibilité de s’en affranchir.
Crédit immobilier pour fonctionnaire : comment ça fonctionne ?
En matière de prêt immobilier pour fonctionnaires, l’apport est une somme d’argent correspondant généralement à 10% du financement recherché. Il sert à couvrir les frais de notaire et les frais de garantie, de manière à ce que la banque n’ait à financer que le bien objet de la transaction. L’apport envoie un signe positif aux établissements de prêt. En effet, les emprunteurs capables de se constituer une épargne sont très bien vus par les banques. Ceux-ci obtiennent donc plus facilement leur prêt grâce à leur apport.
En revanche, lorsque les emprunteurs ne disposent pas d’apport, il leur sera plus compliqué de décrocher un financement. Dans ce cas, la banque devra financer à la fois le bien immobilier et les frais annexes, ce qui s’avère plus risqué. C’est la raison pour laquelle les organismes limitent l’accès aux contrats sans apport. D’une manière générale, le prêt immobilier sans apport est accordé aux personnes souhaitant investir dans l’immobilier locatif, mais à condition que le projet soit un tant soit peu viable. Pour s’en assurer, les conseillers bancaires devront étudier les détails concernant l’investissement.
Mais en dehors de l’investissement, les banques peuvent aussi accorder un crédit immobilier fonctionnaire sans apport. Compte tenu de la qualité de leur profil, beaucoup de prêteurs sont prêts à proposer des prêts à 110% à ce type de travailleur.
Prêt 110% pour fonctionnaire
Le prêt 110% est un financement immobilier qui finance à la fois l’acquisition du bien et les frais relatifs à cette opération lorsque le fonctionnaire n’en a pas les moyens. Il est accessible à la fois auprès des banques réservées aux agents de la fonction publique, mais également auprès des banques classiques. Si cet emprunt est accessible aux fonctionnaires, cela ne signifie pas qu’il est moins risqué. Et pour couvrir les risques, les organismes de prêt vont instaurer un certain nombre de mesures. Le taux d’intérêt d’un prêt à 100% sera par exemple plus important par rapport à un emprunt pour fonctionnaire classique afin de compenser les risques. La banque exigera également des garanties solides pour assurer la restitution des fonds. Néanmoins, en matière de garantie, le fonctionnaire dispose d’avantages spécifiques. Ils peuvent se tourner vers la société de cautionnement spécialement conçue pour les agents de la fonction publique pour garantir leur prêt à moindre coût. Si la caution coûte entre 1 et 1,5% auprès d’une société de cautionnement classique, l’organisme spécialisé pratique des taux d’environ 0,4 à 0,5% du montant emprunté.
Bénéficier d’un prêt immobilier sans apport : quelles conditions remplir ?
Un prêt immobilier sans apport pour fonctionnaire n’est pas systématiquement accordé à tous ceux qui bénéficient de ce statut. Pour avoir un tel privilège, il convient de présenter un bon dossier. Comme dans tout prêt immobilier, l’emprunteur devra respecter un taux d’endettement maximal de 35%. Si ce n’est pas le cas, il faudra attendre de solder ses dettes en cours ou procéder à un rachat de crédit. La bonne gestion de ses comptes courants est également très appréciée des prêteurs. L’idée sera donc de prouver qu’on gère correctement ses finances en démontrant sa capacité d’épargne et qu’on ne connaît pas de découverts bancaires. Plus le dossier est bon, plus les chances de décrocher un crédit immobilier sans apport sont grandes. Pour bénéficier d’un accompagnement professionnel lors de la constitution d’un dossier, il est conseillé de faire appel à un courtier.
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