Renégocier les taux d’intérêt, rééchelonner la durée de remboursement, obtenir une trésorerie supplémentaire, alléger le poids des mensualités des remboursements : le rachat de crédit offre de nombreux avantages pour les emprunteurs. Mais pour l’obtenir, encore faut-il adopter la bonne technique. Voici la façon dont vous devez vous y prendre.
Rachat de crédit : fonctionnement
Appelé aussi restructuration de crédits ou regroupement de prêts, le rachat de crédit vise à racheter tous les prêts et les dettes en cours d’un emprunteur à de nombreuses fins. L’opération peut inclure un prêt immobilier, des prêts à la consommation, des crédits renouvelables et diverses dettes à l’instar des retards de loyers, des factures impayées, des retards d’impôts, des dettes familiales, des pensions alimentaires ou encore des prêts employeurs.
Pourquoi faire un rachat de crédit ?
Le premier objectif est d’adapter le montant de l’échéance. En effet, l’opération permet de moduler le montant des mensualités en augmentant ou en réduisant la durée de remboursement. Une autre option possible est de réduire le taux d’intérêt. Là encore, la procédure vise à alléger le poids des mensualités. Cette démarche est rentable si la banque accepte de revoir à la baisse le taux du nouvel emprunt par rapport à celui de l’ancien. Par ailleurs, le rachat de crédit contribue aussi à faciliter la gestion du budget. Étant donné qu’il n’y a plus qu’un seul emprunt à rembourser auprès d’un unique créancier, l’emprunteur est mieux organisé et surtout, il clarifie sa situation financière. À noter que l’opération permet d’obtenir une trésorerie supplémentaire dans l’optique de financer un nouveau projet personnel. Cela évite à l’emprunteur de devoir souscrire à un autre emprunt qui lui coûtera très cher et fera gonfler son taux d’endettement.
Faire le point sur votre profil avant la souscription
Tout le monde n’est pas éligible à un rachat de crédit. De ce fait, il est important de faire le point sur votre situation avant d’envisager une demande. En général, le dispositif est refusé aux personnes qui ont déposé un dossier auprès de la commission de surendettement. Idem si l’emprunteur est inscrit sur l’un des fichiers de la Banque de France : FNCI, FICP ou FCC. Dans l’idéal, le demandeur devra avoir une situation professionnelle stable, c’est-à-dire présenter un contrat en CDI et des revenus stables et fixes. Par-dessous tout, il faut prendre le temps de faire le point sur son taux d’endettement. Les personnes dont les charges dépassent 33% des revenus disponibles sont exclues à moins d’avoir des rentrées d’argent très élevées.
Les étapes d’un rachat de crédit
Un rachat de crédit s’opère en plusieurs phases. La première étape consiste à trouver un courtier spécialisé pour accompagner le demandeur dans la quête de la meilleure offre du marché. Ensuite, place au montage du rachat de crédit nécessitant entre autres la présentation de quelques pièces justificatives comme le relevé d’identité bancaire, la pièce d’identité, un justificatif de domicile, les bulletins de salaire, les relevés de compte et les avis d’imposition. Une fois le dossier prêt, la banque fait parvenir une offre stipulant les conditions et clauses liées à l’opération. Après un délai de réflexion de 10 jours, le client peut accepter ou refuser la proposition. S’il la trouve adaptée à ses besoins, il peut signer l’accord.
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