Rendre plus visible le plan d’amortissement de ses dettes ou réduire ses charges mensuelles est autant d’ouvertures offertes par le rachat de crédits. Pour tirer pleinement profit de cette solution financière, il convient de planifier des actions objectives et bien pensées. Définir une durée raisonnable pour le regroupement de ses créances en fait partie.
L’importance de la durée dans le rachat de crédits
Le rachat de crédits permet de rassembler plusieurs créances en un seul encours. L’organisme proposant la consolidation établit un nouveau plan d’amortissement pour ce dernier, précisant le montant dû, les mensualités attendues et la durée de remboursement. Modulable jusqu’à une certaine mesure, l’échéance influe, à la hausse ou à la baisse, le nombre de versements mensuels et le montant de chacun. Plus le bénéficiaire d’un rachat de crédits vise loin pour en amortir la totalité, moins il paiera de mensualités. Par contre, il devra s’attendre à ce que le coût total de l’emprunt soit plus élevé.
Durée de rachat de crédits : adapter selon les besoins
Le choix de la durée d’un rachat de crédits mérite une réflexion préalable et doit tenir compte du nombre et du type de prêts que l’on cherche à consolider. Ainsi, lorsqu’un prêt immobilier fait partie du plan de regroupement, un échelonnement du remboursement sur une durée plus longue est à envisager. Le bénéficiaire de ce type de rachat peut solliciter une échéance jusqu’à 25 ans, voire 35 ans s’il s’agit d’un prêt hypothécaire. Cependant, la plupart des prêts à la consommation feront l’objet d’un rachat de crédit sur 60 mois ou 5 ans. Procéder à une simulation de consolidation de prêts permet de visualiser clairement différents scénarios et d’opter pour l’échéance la plus profitable.
Rachat de crédits sur 5 ans : quels avantages ?
Une consolidation de prêt affectée d’une échéance de 5 ans fait partie des rachats de crédits de courte durée. Pour l’emprunteur, cette échéance est profitable à plusieurs égards. Elle permet de ventiler et de rendre plus visible la gestion budgétaire sans engager le bénéficiaire trop longtemps. Celui-ci peut envisager de solder plus rapidement son capital, tout en bénéficiant d’un taux de crédit plus profitable. Alors que les mensualités sont effectivement réajustées aux capacités de l’emprunteur, une certaine maîtrise du coût global est maintenue. Néanmoins, il faut réunir un certain nombre de conditions pour pouvoir amortir son rachat de crédit sur une telle durée. Le calcul des mensualités doit, effectivement, s’aligner à la capacité de remboursement de la personne concernée. Il importe de rappeler que la durée minimale de remboursement d’un prêt consolidé est de 1 an.
Comment les organismes valident la durée de rachat ?
Selon que le bénéficiaire de la consolidation sollicite une durée plus ou moins longue pour son remboursement, l’établissement de rachat de crédits pose des conditions différentes pour l’accorder. Ainsi, un propriétaire peut bénéficier d’une durée maximale de 15 ans pour rembourser un prêt à la consommation consolidé, là où un locataire n’a droit qu’à 12 ans. Un emprunteur exerçant un emploi en CDI sur la durée envisagée a plus de chance de bénéficier d’une échéance plus longue. La stabilité des revenus constitue un critère décisif pour les organismes de prêt. D’un autre côté, une demande de rachat de crédits effectué par un sujet jeune obtient plus facilement une échéance d’une dizaine d’années. Chez les seniors, le créancier compensera généralement en majorant le coût de l’assurance emprunteur. Quel que soit le profil considéré, le bénéficiaire a intérêt à passer par un comparateur de rachats de crédits. Le coût global de l’opération est effectivement soumis à des variations d’un établissement spécialisé à un autre. L’écart étant à mettre particulièrement sur le compte du taux de crédit appliqué.
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