Tout emprunt constitue un risque aussi minime soit-il. C’est pourquoi l’accès à un rachat de crédit immobilier n’est jamais aisé. Les banques imposent en effet de nombreuses conditions avant de concéder à la demande d’un emprunteur. Au-delà, quelques astuces vous aident à mettre toutes les chances de votre côté et obtenir le fameux Graal.
Un emprunteur au profil soigné
Une des premières exigences des banques avant d’accorder un rachat de crédit immobilier est de présenter un profil d’emprunteur impeccable. Cela suppose d’avoir une situation professionnelle et personnelle stable qui atteste de votre capacité à honorer vos échéances. Avoir un CDI, justifier d’une longue expérience en profession libérale ou dans une entreprise ou présenter une retraite fixe joue en votre faveur. La manière dont vous gérez votre budget sera également analysée par la banque via la vérification de vos relevés de compte. Vos chances s’amoindrissent si vous êtes sujet aux achats compulsifs, que vous n’avez aucune épargne et que vos charges fixes excèdent les 33% de vos rentrées d’argent. Sur ce point justement, sachez qu’un taux d’endettement trop élevé est un critère éliminatoire. Les banques ne vont pas risquer d’accorder de l’argent à une personne qui frôle le surendettement. D’ailleurs, les ménages qui ont déjà déposé un dossier auprès de la commission de surendettement de la Banque de France sont d’emblée exclus. Idem s’ils sont inscrits sur l’un des fichiers de la Banque de France dont le FCC, le FNCI et le FICP.
Des garanties à présenter aux banques
Lors d’un rachat de crédit immobilier, la priorité des banques est de s’assurer qu’elles reverront leur argent. Pour cela, elles exigent de nombreuses garanties de la part de l’emprunteur, à plus forte raison si les montants en jeu sont élevés. L’une d’entre elles consiste à souscrire à une assurance emprunteur qui va substituer à l’emprunteur dans le remboursement du crédit en cas d’invalidité, d’incapacité de travail, de chômage ou de décès. Cette assurance constitue une sécurité pour les banques, mais aussi pour l’emprunteur, car la dette ne sera pas transférée aux héritiers et sera prise en charge par l’assurance.
En fonction des cas, le rachat de prêt va nécessiter parallèlement la prise de garantie sous forme d’une hypothèque ou d’une caution. Là encore, le but est de tranquilliser l’organisme financier qui est toujours dans cette crainte perpétuelle de perdre son argent.
L’intérêt de passer par un interlocuteur spécialisé
Obtenir plus aisément un rachat de crédit est possible en passant par les services d’un courtier. Intermédiaire spécialisé en opérations bancaires, ce professionnel va étudier le dossier avec minutie pour commencer à déceler les éventuelles failles de celui-ci. Comme il maîtrise les spécificités, les mécanismes et le jargon relatifs au monde du crédit, il conseillera son client sur la manière d’améliorer le dossier et le faire passer auprès des banques. Le rôle du courtier est de mettre en concurrence les différents établissements et de dénicher l’offre la plus attractive. Avec cet expert à vos côtés, vous êtes sûr que votre demande aboutira, car il usera de tous les moyens pour convaincre une banque de prendre en charge votre rachat de crédit.
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