Anciennement connu sous le nom de crédit revolving ou crédit permanent, le crédit renouvelable s’inscrit parmi les prêts à la consommation les plus répandus. Il s’apprécie pour sa souplesse et permet aux ménages de faire face avec plus de sérénité aux divers imprévus financiers. Comment fonctionne le crédit renouvelable ? Comment se rembourse-t-il et combien coûte-t-il ? Quels sont ses atouts et ses points faibles ? Réponses.
Principe et fonctionnement du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est une enveloppe mise à disposition par un établissement financier et utilisable partiellement ou totalement selon les besoins passagers. Comme son titre l’annonce, ce prêt se « renouvelle ». Autrement dit, après avoir remboursé le capital emprunté, les fonds restants vont se reconstituer automatiquement. Il est alors possible d’utiliser le crédit aussi longtemps que possible tant que les remboursements sont réalisés en bonne et due forme. Cette formule fonctionne à l’inverse d’un prêt amortissable classique dont les montants remboursés disparaissent. Le coût du crédit renouvelable attribué va surtout dépendre de vos revenus, de votre relation avec votre banque et des éventuels autres prêts en cours. Ainsi, avant de déterminer le montant qui vous sera alloué, la banque va prendre en compte votre profil, votre reste à vivre ainsi que votre taux d’endettement. Les règles appliquées pour le crédit renouvelable sont identiques à celles utilisées par un prêt à la consommation classique. Cette formule obéit en effet au Code de la consommation avec des dispositions spécifiques stipulées dans les articles L. 312-57 à L.312-83.
Utilisation et remboursement du crédit renouvelable
En règle générale, le crédit renouvelable est associé à une carte de crédit qui permet d’acheter un bien ou un service en payant via le prêt. À l’issue de votre achat, le montant sera directement ponctionné sur votre crédit renouvelable. Ce dernier peut également être relié à un compte bancaire. Cela évite par exemple que les découverts durent trop longtemps, car en cas de dépassement, la réserve d’argent vient combler le montant dû. Toutefois, avant d’envisager cette option, vous devez vérifier si c’est le crédit renouvelable qui vous coûte le moins cher ou si c’est l’utilisation du découvert.
Au niveau du rythme des remboursements, si le montant dépasse les 3000 euros, vous devrez tout payer sous 60 mois. Pour une somme inférieure à 3000 euros, une durée de remboursement de 36 mois est fixée. À l’instar des crédits classiques, la mensualité est constituée du capital emprunté et des intérêts. Normalement, vous avez le droit d’effectuer des remboursements anticipés sans pénalités que ce soit de façon partielle ou totale.
À noter que lors de la souscription, l’assurance décès et invalidité n’est pas obligatoire. D’ailleurs, le fait de ne pas avoir d’assurance ne doit pas constituer un motif de refus de crédit de la part de l’établissement financier.
Avantages et inconvénients du crédit renouvelable
L’un des avantages du crédit renouvelable est qu’il permet d’avoir à disposition instantanément une réserve d’argent qui peut servir pour de nombreuses raisons : financer un évènement, combler un découvert, acheter un bien ou un service, réaliser des travaux, payer des factures imprévues, etc. Comme les fonds se reconstituent automatiquement, vous ne serez jamais à court d’argent tant que vous remboursez correctement votre prêt. De plus, les sommes accordées peuvent s’utiliser librement, ce qui n’est pas le cas des prêts affectés. Vous pouvez donc affecter l’argent dans le financement de toutes sortes de besoins sans avoir des comptes à rendre à votre banquier.
Par contre, le crédit renouvelable est à manier avec des pincettes, car il coûte extrêmement cher. Le Taux Effectif Global peut atteindre les 20%. Un tarif exorbitant surtout quand on sait que le taux d’usure bancaire est en moyenne de 21%. Ce prêt s’utilise de façon responsable pour éviter de tomber dans le surendettement.
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